オトクに生きて勝ち組を目指す研究所

　　　　

こんにちは、編集者Mです。今回は、新社会人になったら知っておきたいお金の貯め方・その方法について解説します。お金は働いているだけでは貯まるものではないことをご存知でしょうか。これ、不思議なのですが本当に貯まりません。

貯金・貯蓄が100万円無い方の多くに共通するのは、お金を貯める仕組みについて知識がないことです。この知識を蓄え、早く仕組みを取り入れて実行することで確実にお金を貯めていきましょう。また、新社会人はもちろん、一般に「貯金が無いなあ…」という方。一緒にお金を貯めるための仕組みについて学んで参りましょう。

お金を貯める方法は3つ！

世にお金を貯める方法はたくさんあります。これを突き詰めてまとめるならば、『収入を増やす』『支出を減らす』『お金を働かせる＝投資する』この３つにハマります。この中で最も簡単で、実は重要なこと。一番効果が出るものは『支出を減らす』ことです。

収入を増やしたいのはやまやまですが、これにはまず給料が上がる・転職などすぐにできることではありませんね。しかも社会人になったばかり。副業だって社会の風潮では推奨される動きはありますが、まだまだ禁止の社則のところが大半でしょう。また、「お金を働かせる＝投資は、元手となる資金が必要です。社会人ホヤホヤでそこまで資金が貯まっている方はほんの少数だと思います。昨今では大学生・高校生でも金融マネーリテラシーが高い方もおいでですのでこの限りではありませんが、あくまでこれをご覧いただいている方の中にはまだ少ないかと仮定させて頂きます。

ここで、最初に戻ります。支出を減らすことです。お金を持っている方は高収入な印象がありますよね。実はそればかりではないのです。収入が高くても支出が大きい方なら当たり前ですがお金の貯蓄は大きくありません。例え収入がまだ低くても、支出を見直していくことは未来のために、お金を貯めるためにかなり重要なキーポイントなのです。

マネー・マネジメントを意識しよう。まずは支出を書き出してみる

実はお金を貯めるのが上手な人は、何にいくら使っているかきっちりと把握しています。自分がいったい何にいくら使っているのか、その支出を掌握し、ご自身が決めた予算の中におさめています。お金が無い、貯まらないなあと悩む人ほど、この支出を把握していません。支出と収入のバランスを理解し、マネー・マネジメント能力を高めるために、まずは支出の把握からスタートしましょう。そのために、まずはご自身がどんな支出をしているか書き出してみませんか。その際、支出は次の3つに分類してください。

• 生活費　…　基本的な費用です。家賃・食費・水道光熱費・被服費・定期的な通院費など
• 生活にプラスアルファな費用　…　いわゆる余費です。旅行費・レジャー費・趣味費・交際費など
• 特別費用　…　冠婚葬祭・自動車税・帰省費用・突発的な通院費など

支出の把握とマネジメントについて、まず目標は基本の生活費とプラスアルファの費用を減らすことです。金額は細かく書く必要はありません。支出の実情を把握するためですから、千円単位くらい大雑把で大丈夫です。まずは1カ月分を把握しましょう。そして一か月分が把握できたら、さらに『年単位の支出・急な支出』を確認します。ここに、家賃・通信費・光熱費・保険料などの固定費からも削減を検討していきます。中には支出をいちいち書き留めて置けない、レシートもすぐ無くしてしまうという方もいるかもしれません。その場合はレシートをスマホで撮影するだけで支出が記録できるスマホの家計簿アプリを利用してみるのもひとつです。また、アプリに銀行口座やクレジットカードと連携させることで、入出金を自動で管理できます。優れものです。

クレジットカードで生活費を管理し、お得にポイントを貯めよう

社会人になったならお買い物のポイントを貯めてお得に生活するために、早めにクレジットカードをつくることをお薦めします。クレジットカードは手元にお金がなくても買い物ができますし、急な支払いを一カ月遅らせるなど、マネー・マネジメントしやすいアイテムです。しかし便利ではありますが、使いすぎてしまえば生活に影響がでてしまう怖いアイテムでもあります。収入と支出のバランスを必ず把握したうえで持つべきアイテムともいえるでしょう。そのバランスを把握し、使い過ぎを防止するためにも、家計簿アプリと必ず連動させて使いましょう。

ただし、管理を簡単にするためにもクレジットカードは多くても２枚までにしてください。2枚以上のクレジットカードは使い過ぎに繋がりやすくなります。また、せっかくお得に生活するためのポイントも分散されて貯まりにくくなります。普段よく行くお店のブランドで、特にポイント還元率の高いクレジットカードを選び集中して利用しましょう。

「ラテマネー」という言葉をご存知ですか？

どうも収支が合わない、何に使ったかわからないお金がある。そんな方も多いと思います。そんな方に覚えていただきたい『ラテマネー』という言葉があります。『ラテマネー』とは、アメリカで生まれた概念です。その名の通り「カフェ・ラテ一杯のお金」という意味を指しています。コーヒーやカフェ・ラテだけでなく、日々ついつい使ってしまっているこまかいお金を指しています。コンビニスイーツやついつい回してしまうゲームやコミックの課金などの出費もラテマネーです。ラテマネーの怖いところは、1回の出費は少額ですが、チリも積もれば山となるところです。心当たりはありませんか？これも完全に「無し」にするなどの極端な方法をとるのでなく、たとえばしょっちゅう高級カフェ（なんとかバックスとかなんとか～ルとか）にゆく方なら、回数を把握し、そのうち数回はコンビニのカフェコーヒーに替える・マイボトルで持参するなどのマネジメントを行えばいいのです。また、おうちに山ほどのビニール傘はありませんか？過去、ビニール傘が１００円強だった時代もありますが、物価高騰の現在は５００円から１０００円近く上昇しています。「なければ買えばいいか」という意識をかえるためにも、『ラテマネー』について意識をもって買い物をする暮らしをしてみませんか。

貯める３つの方法「先取り貯金」「自動貯金」「強制貯金」

さて、支出の把握はできましたでしょうか。支出を把握し、あらためて見直すと毎月いくら「無駄」に使ってしまっていたのかわかってきます。イコール、それはそのまま貯金に貯められることがわかってきますね。さあ、これを「先取り貯金」で貯めてみませんか。それは、収入から先に貯金すべき額を分けておいて、残りのお金で暮らしていくことです。いま頂いている給料から生活し、残ったお金での貯金だと、なかなか貯めることはできません。人間だもの。ついつい今月は出費が多くなったなあなど、貯金にまわせないことになりがちです。まずは「貯める」ことを意識し、先取り貯金を行うことです。まずは先取手取りの20％を貯金しましょう。ご実家暮らしなどで支出について大きくない方なら、手取りの50％から70％とできるだけ貯めましょう。未来的にお金はどれだけ貯めておいても良いのですから。

併せてこの先取り貯金を行う上で「自動的」「強制的」にお金を貯めることができるシステムを利用しましょう。例として『財形貯蓄』や『社内預金』『定期預金の自動積立』『投資信託の自動積立』『つみたてNISA』などがあります。

『財形貯蓄』は勤務先が毎月の給料から天引きしてお金を貯める制度のことです。「一般財形貯蓄」「財形年金貯蓄」「財形住宅貯蓄」の3制度があり「財形年金貯蓄」「財形住宅貯蓄」には両制度合わせて元利合計550万円まで非課税となる恩恵があります。（※会社に制度があることが利用の条件です）

『社内預金』は財形貯蓄とおなじく、勤務先が毎月の給料から天引きしてお金を貯めてくれる制度です。金利が高く設定されているのが特徴です。銀行の普通預金の金利は年0.001％ですが、社内預金では最低年0.5％の金利をつけることが定められています。（※会社に制度があることが利用の条件です）

『定期預金の自動積立』は、銀行のサービスです。毎月指定したタイミングで定期預金に自動積立してくれるものです。会社に財形貯蓄などの制度がない場合でも、給与振込日の翌日に自動積立の引き落とし日を設定することで、ほぼ給与天引きの状態となり確実にお金を貯めることができます。

『投資信託の自動積立』金融機関の資産運用のプロが投資家から集めたお金をまとめて運用する金融商品が投資信託です。これも毎月一定のタイミングで指定の商品を買い付けることができます。ただし、投資信託は値動きのある株式や債券などに投資するため、基準価額は株式市場などの動向により変動します。したがって投資信託には元本の保証はありません。このリスクを理解した上で行う積み立て方法です。

『つみたてNISA』NISAは投資で得られた利益に対する税金を非課税にできる制度です。中でも「つみたてNISA」では毎年40万円までの投資で生まれた利益を最大20年にわたって非課税にできます。

なお、先取り貯金を行うならば、基本のメイン口座とは別に口座を作って行いましょう。メインの口座で給料などを受け取ったらすぐに、先取り貯金の額面を貯金用の口座に移しておきます。生活費や口座引き落としになる支払いなどはすべてメインの口座で行い、貯金用の口座ではお金を貯めたり投資したりすることに使います。口座を分けることで、メイン口座の動きを見れば生活費をどのくらい使っているかまた把握しなおすこともでき、貯金用の口座を見ればご自身の貯金資産がいくら貯まったのかすぐわかります。貯金に対する目標意識とモチベーションアップのために、必ず口座はわけてつくりましょう。

お金を働かせる～貯金を貯めてさらに運用して貯める「つみたてNISA」積立投資

お金を貯める方法については理解できましたでしょうか。お金について学ぶこと、貯められる未来がわかれば楽しくなってきませんか？実は今回意識して「貯める」を使って参りました。「貯まる」のではなく「貯める」のです。勝ち組を目指すならば受け身でなく、攻める考え方をお勧めしたいからでもあります。さあ実践です、日々の生活から、お金を貯めていきましょう。最初の目標は生活費の半年分でしょうか。いつかいきなり会社を辞めたくなったり、転職したり、病気や事故の急な保険のために生活費の半分が貯まれば安心して暮らしていくことができます。月に15万生活費がかかるのならば90万を目指しましょう。しかし、今までゼロに近いものが唐突に90万円を貯めるにはある程度の時間が要ります。

また、未来的にはスピード感をもってお金を貯めていきたいのが本音です。繰り返しになりますが、お金はあればあるほど力になります。そこで、もしもの時に備えるお金が３カ月分達成できたならば「つみたてNISA」を活用した資産運用、積立投資をしてみることをおすすめします。つみたてNISAは数100円・数千円の少額からはじめることができます。また従来、投資の利益には20.315％の税金がかかるのですが、いまは国の政策でこの税金がかからないこととなっていますので、効率よくお金を増やすことができます。

つみたてNISAとは、～特に少額からの長期・積立・分散投資を支援するための非課税制度です（2018年1月からスタート）つみたてNISAの対象商品は、手数料が低水準、頻繁に分配金が支払われないなど、長期・積立・分散投資に適した公募株式投資信託と上場株式投資信託（ETF）に限定されており、投資初心者をはじめ幅広い年代の方にとって利用しやすい仕組みとなっています。つみたてNISAでは、毎年40万円を上限として一定の投資信託が購入可能です。各年に購入した投資信託を保有している間に得た分配金と、値上がりした後に売却して得た利益（譲渡益）が購入した年から数えて20年間、課税されません。
非課税期間の20年間が終了したときには、NISA口座以外の課税口座（一般口座や特定口座）に払い出されます。なお、つみたてNISAでは、翌年の非課税投資枠に移すこと（ロールオーバー）はできません。現在、つみたてNISAは2042年までの制度とされていますので、投資信託の購入を行うことができるのは2042年までです。2042年中に購入した投資信託についても20年間(2061年まで)非課税で保有することができます。（金融庁HPより抜粋）https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/about/tsumitate/overview/index.html

前述しましたように、この「積み立てNISA」月100〜1000円程度の少額からスタートできます。ただ、毎月100円、1000円ではお金が増えません。はじめは少額で手堅く、貯金が貯まって運用につかえる余裕がでてきましたら、徐々に投資金額を増やすことを考えてみましょう。

おわりに

今回は「お金を貯める方法」をご紹介しました。まずはご自身の支出を見直し、お金を貯める先取り貯金を行うこと。お金について、ある程度の余裕が確保出来たら少額からはじめられる投資・資産運用である「つみたてNISA」をしてみること。人生の設計を組み立て考える上で、資産運用についてもまなび、貯金をつくること。新社会人の皆さまでも、そしてまだ貯金をこれからつくりたい方でも十分に可能な方法です。豊かな人生をおくるためにマネー・マネジメントに意識的でありますように心がけて参りたいですね。